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    今年4月，我無意中看到央視的一個新聞鼓勵在農(nóng)村發(fā)展移動支付。目前，農(nóng)村手機普及率已高達90%以上，這為開展移動支付提供了先決條件。而且，手機移動支付可以彌補金融下鄉(xiāng)模式中的一些不足，是值得嘗試的手段之一。于是我試著聯(lián)系了幾家第三方支付企業(yè)，想了解移動支付的下鄉(xiāng)情況。

    令我吃驚的是，幾家第三方支付企業(yè)都把農(nóng)村作為一個“新的發(fā)展陣地”。

    “2010年底，我們了解到商務(wù)部在推進‘千村萬鄉(xiāng)’，當(dāng)時就考慮希望借助這樣的機會去農(nóng)村推廣手機支付。” 錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤說。在后來的推廣中他更認(rèn)識到，手機支付的真正用戶“其實就是很多中低端人群”，是那些沒有機會享受銀行VIP服務(wù)，甚至很難享受到銀行服務(wù)的農(nóng)民工以及農(nóng)民。真正讓孫江濤下決心加大力度做這件事的，是今年4月人民銀行副行長劉士余提出“手機支付下鄉(xiāng)”的號召，“我們感到機會開始來了”。

    匯付天下總裁周曄也在今年反復(fù)強調(diào)“到農(nóng)村去”。“以前我們走的是‘傍大戶’的道路，我們?nèi)魏我粋�商戶都是大塊頭——東航、南航、國航、華夏基金、京東、蘇寧，都是大家伙�！� 他說，“但從去年拿到牌照開始，我們的一個重要策略是開始走中小商戶、小微商戶甚至個體戶，為此，我們甚至到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。我們發(fā)現(xiàn)這些商戶對支付和其他金融產(chǎn)品真的是比較饑渴�！�

    不過，因為都是剛開始“下沉”，大多數(shù)第三方支付企業(yè)還在進行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新以及商業(yè)模式、推廣方式的摸索，走得快的在試點，應(yīng)用案例還極少，大規(guī)模推廣更談不上。以錢袋寶的的手機支付為例，它是對農(nóng)民匯款、余額查詢和話費充值方面的一個摸索。在2011年的推廣中，錢袋寶發(fā)現(xiàn)了農(nóng)民工這個“剛需”群體。在一些較為偏遠的地方，外出打工的農(nóng)民工需要定期給家里匯款。工地附近沒有銀行，他們要請假外出去匯款。另外，現(xiàn)在各地政府以及人民銀行正在推進各種補貼的電子發(fā)放，農(nóng)民需要隨時隨地查詢銀行卡余額，了解補貼到賬情況。

    錢袋寶為在河南打工有這樣需求的一批農(nóng)民工提供了“錢袋寶擴展卡”，這個支付產(chǎn)品不需要農(nóng)民工更換現(xiàn)有的手機和手機卡，直接把一張卡粘貼到手機卡上，完成與銀行卡的綁定。當(dāng)要轉(zhuǎn)賬時，農(nóng)民工只要按照提示，輸入收款方卡號、姓名、開戶行名稱、轉(zhuǎn)賬金額以及銀行卡密碼即可。因為還不是大規(guī)模的推廣，錢袋寶采用的是一對一的安裝服務(wù)。

    通過這些正在市場上進行嘗試的企業(yè)，我們了解到移動支付要開拓農(nóng)村市場，要跨越幾道檻。

    首先是安全顧慮。無論是農(nóng)民工還是中小商鋪都有這樣的安全顧慮。在這個時候，國家權(quán)威部門的檢測認(rèn)證、銀聯(lián)的認(rèn)可、相關(guān)設(shè)備丟失后的掛失服務(wù)，都是第三方支付企業(yè)必須提供的。

    下鄉(xiāng)的渠道是另外一道檻。如果你要面對全國這么多地級市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，就一定要找代理商。匯付天下嘗試打破過去傳統(tǒng)收單和互聯(lián)網(wǎng)涇渭分明的狀況，把全部業(yè)務(wù)流程以及幾十萬的商戶、全國代理合作伙伴的管理都搬到互聯(lián)網(wǎng)平臺上，以提高速度和效率。錢袋寶目前的推廣渠道之一是借助農(nóng)村現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡(luò)，如農(nóng)信社、合作金融機構(gòu)的網(wǎng)點或者金融下鄉(xiāng)過程中發(fā)展起來的金融服務(wù)站，這些服務(wù)站通常是“村長本人”或者村中的小賣店。

    孫江濤坦言目前的盈利模式也仍然在探索之中。“在推廣初期，一方面我們要做好先‘賠本’的準(zhǔn)備；另一方面要爭取政策和資金的支持，手機支付下鄉(xiāng)最好借助國家和政府的一些政策和扶持，光靠企業(yè)自身是很難保證可持續(xù)性的。另外，還要抓住重點‘剛需’人群，依靠他們逐步形成口碑效應(yīng)，這個在農(nóng)村更容易實現(xiàn)，因為農(nóng)村地區(qū)人與人之間的信任更深�！�

    雖然已經(jīng)服務(wù)到農(nóng)民工這個群體，但孫江濤認(rèn)為他們實際上還沒有真正開始下鄉(xiāng)。如果未來手機支付進一步下鄉(xiāng)的話，一定要對產(chǎn)品的功能點、額度、風(fēng)險控制以及包括用戶的特色服務(wù)都要做針對性的調(diào)整。